دعم نافس حافز حكومي لا يستوفي شرط الانتظام والاستمرارية في نظام القروض المصرفية

أوضح وزير الدولة للشؤون المالية محمد بن هادي الحسيني أن استثناء البنوك من احتساب دعم النفيس ضمن إجمالي دخل المواطنين العاملين في القطاع الخاص خلال عمليات التمويل المصرفي يرجع إلى أن برامج دعم النفيس تمثل حوافز حكومية تهدف إلى تشجيع توظيف المواطنين في القطاع الخاص، إلا أنها لا تلبي بشكل كامل شرط الانتظام والاستمرارية المنصوص عليه في المادة (2) من نظام القروض المصرفية، مشيراً إلى أنه يجوز للبنوك أن تأخذ بعين الاعتبار، وفقاً لإدارة المخاطر وممارسات الإقراض لديها، احتساب دعم برنامج النفيس عند تقييم الملف الائتماني بشكل أكثر شمولاً، على ألا يتعارض ذلك مع متطلبات البنك المركزي الرقابية المتعلقة بتحديد الدخل المنتظم وحساب عبء الدين، ومع الالتزام بالإقراض المسؤول وحماية العملاء..

وقال الحسيني في رده على سؤال عضو المجلس الوطني الاتحادي الشيخة سعيد الكعبي حول «التأكد من أن المستفيدين من برنامج نفس قادرون على الحصول على قروض من البنوك»، خلال جلسة المجلس الاتحادي التي انعقدت اليوم: «أصدر مصرف الإمارات المركزي نظام القروض المصرفية وغيرها من الخدمات المقدمة للعملاء الأفراد رقم (رقم (رقم 6) لسنة 2016)»29/2011)، ودخلت حيز التنفيذ في مايو/أيار 2011 وتم تعديله وإصدار توضيحات بشأنه خلال الفترة الماضية، حيث يهدف النظام إلى تحديد العلاقة بين البنوك وعملائها الأفراد وتعزيز الشفافية لضمان التمويل المسؤول وحماية العملاء من خلال وضع ضوابط واضحة فيما يتعلق بحدود مبلغ القرض وفترة السداد والأقساط الشهرية التي يجب أن تتناسب مع دخل العميل، وكذلك مصادر الدخل التي يمكن الاعتماد عليها عند منح القروض، بما يضمن قدرة العميل على سداد التزاماته طوال مدة القرض. “القرض بما يتناسب مع دخله وعدم تحميله أعباء إضافية تفوق قدرته على السداد.”.

وأشار إلى أن المادة (2وينص النظام على أن القرض الشخصي يعرف بأنه القرض الذي يمنح للعميل الفردي ويتم سداده من الراتب أو مكافأة نهاية الخدمة أو أي دخل منتظم آخر من مصدر معروف يمكن التحقق منه، مشيراً إلى أن الدخل الذي يمكن أن تعتمد عليه البنوك يجب أن يكون منتظماً وثابتاً ومصدراً معروفاً، ويمكن التحقق من استمراريته خلال فترة سداد القرض..

من جانبها، قالت عضو المجلس الوطني الاتحادي الشيخة سعيد الكعبي، إن الحكومة تسعى من خلال برنامج “نفيس” إلى تعزيز التمكين الاقتصادي والاجتماعي للمواطنين، وتنسيق دورهم كشركاء أساسيين في عملية التنمية المستدامة وفق رؤية الإمارات. 2031 من خلال تحفيز المواطنين على الالتحاق بالقطاع الخاص لضمان جودة حياة أفضل للمواطنين، والانسجام ومع ما تنص عليه المادة العاشرة من دستور دولة الإمارات العربية المتحدة فيما يتعلق بالعدالة الاجتماعية والاستقرار الاقتصادي، فإن هذا النهج ينسجم أيضاً مع السياسة العامة لمصرف الإمارات المركزي. 2023 –2026 والذي يركز على تعزيز الشمول المالي، وضمان استفادة جميع شرائح المجتمع من الخدمات المصرفية بطريقة عادلة ومسؤولة.

وقال الكعبي: إن التمويل المصرفي للمواطنين المسجلين في برنامج “نفس” ضعيف، مما يحد من قدرتهم على إيجاد الاستقرار الوظيفي في القطاع الخاص ويقلل من التأثير الفعلي لسياسات التوطين وتعزيز مشاركة المواطنين في سوق العمل، حيث تخضع البنوك العاملة في الدولة لضوابط الموافقة الرقابية الصادرة عن البنك المركزي، وأهمها ما ورد في تعليمات حماية المستهلك المالي، والتي تتطلب الالتزام بمعايير القدرة على السداد، وألا يتجاوز عبء الدين نسبة مئوية. 50% من صافي الدخل الشهري، وبالتالي يتم تقييم الجدارة الائتمانية على أساس عنصرين رئيسيين: الدخل الثابت المستمر الصادر عن جهة عمل معتمدة ومدة استمرارية الدخل..

وأضافت: “في حالة المستفيدين من برنامج نافس يتكون الدخل من جزأين، جزء من جهة العمل الخاصة، وجزء من الدعم المالي المؤقت، وبما أن هذا الدعم مؤقت وغير مضمون الاستمرار، فإن البنوك تستبعده من احتساب الدخل، وبالتالي حرمان المستفيدين من القطاع الخاص من فرص التمويل المتاحة لموظفي القطاع الحكومي، وهو ما يتعارض مع الهدف الأساسي لبرنامج نافس وهو تعزيز الاستقرار”. اقتصادي والاجتماعية للمواطن, ومن هنا دافع عن كرامته يحتاج ل للتدخل تنظيمية من قبل البنك أصدر البنك المركزي تعليمات للبنوك تشترط اعتماد الدعم التنافسي كجزء من الدخل المستدام لتقييم الجدارة ائتمان, لهذا السبب منتهي التعامل مع يدعم مثل عنصر مستمر خلال فترة الاستحقاق, وتخصيص وزن ائتمان متعلق ب مع مدة يدعم وفق برنامج, نحن نؤكد الذي – التي يحتاج عاجل لتطوير الحلول إضافي, كتعميم الآليات التبني لدعم تنافس للانضمام ضمانة دخل موافقة, أو لرفع معدل حرج دِين للفئات المدعومة حكوميا, أو يطلق برنامج ضمانة القروض للمستفيدين مع ماذا يحقق تأثير الكامل للبرنامج, ويعزز وصول العادل للتمويل, ويدعم نجاح الأهداف التعريب“.